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商业虎嗅·深蓝观··AI 生成
惠民保失速后，商保谁来买单？
文章指出惠民保和百万医疗险增长失速后，商业健康险行业将目光转向团险，寻求新的支付方。但团险面临标准化难题、企业需求差异、缺乏顶层制度设计等深层困境。学者提出参照企业年金建立‘第二支柱’，或由医保结余付费的强制团险方案。产业端多方推动，但企业动力不足，创新药械纳入困难。结论是：团险真正缺的不是产品，而是稳定的制度框架。原文 ↗
核心观点
- ▍惠民保和百万医疗险失速后，行业寄望于团险作为新支付方，但团险面临标准化难题、企业需求差异、缺乏顶层制度设计等根本性障碍，短期内难以成为稳定的筹资渠道。
- 01惠民保多地参保人数下滑，标志性产品从739万降至645万；百万医疗险推广费过高，增长失速。
- 02南方某市新团险草稿纳入了40-50种高值药械，但因特药目录未定、监管未批复，延期数月。
- 03苏州首款政府指导的团险‘苏职保’销售不及预期，两档保费720元/900元，覆盖19种创新药，但缺乏吸引力，渠道无法精准触达人群。
- 04企业需求差异大（如不同行业、不同福利方案），导致团险难以标准化。个账接入需个人确认，最终可能退回到‘个险形式’。
- 05学者严霄认为，团险缺乏医疗数据基础建设和顶层制度框架（部门职责划分、筹资机制、税收减免等），是深层原因。
- 06产业端，MNC药企、TPA公司（如思派收购健医科技）、保险公司（如国央企、平安企康）均在推动团险，但药企面临返点合规挑战，返点需25%-50%才能进入员福目录。
- 07企业HR倾向于最稳定的方案，不愿冒险更换供应商，且创新药械缺乏清晰定义，药企对接意愿低。
反方 / 局限
- — 有专家指出，虽然特药（如医保谈判后年费一两万）纳入团险仅需人均增加几元，但GLP-1减重等择期责任因预算翻倍、倒卖风险，很难被团险覆盖。
- — 地方税收减免政策（5%税前扣除）执行差异大，甚至出现追税情况，企业实际激励不足。
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