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起底“撸贷”黑产骗局：包装公司伪造一年流水，借款人背负百万债务
界面新闻通过三起受访者案例（河南孙仙被冒名贷35万、四川张磊被包装成餐馆老板贷100万）和记者暗访四川贷款中介，还原「撸贷」黑产链条：锁定征信白户→买壳公司/刷流水养一年→银行贷款到账后资金转走、债务留给名义借款人。律师曾杰从罪名上区分骗取贷款罪与贷款诈骗罪，并指出机构倾向民事起诉、立法对3-7年档缺金额标准，共同构成犯罪成本低的根源。原文 ↗
核心观点
- ▍「撸贷」黑产的标准链条是：锁定无贷款记录的征信白户→以好处费诱其成为名义借款人→助贷公司买壳公司、刷一年流水包装成经营主体→骗取银行贷款后将资金转走，债务留给背债人。
- 01河南孙仙被刘某某介绍给疑似助贷人员，被办理营业执照，2024年被带到银行办手续后被告知「贷款没有审批成功」，两三个月后查征信才知35万元已审批成功并被取走。
- 02四川30岁张磊先零首付买房套取15万装修贷，后被中介包装成餐馆老板、刷一年流水，2025年从银行贷出100万元，中介抽成20%；目前每月需还房贷2000多元、装修贷1700元、100万贷款先息后本3000元，月供约7000元。
- 03记者暗访四川中介李明，对方自称「不是助贷，是做增量的」，称只要有真实经营可做增量，没有可做「企业孵化」；操作是先给客户一个法人身份，让a卖给客户、客户再卖给c，养一年数据即可贷款，前期交5万、尾款25万，公司可垫付链条费用。
- 04李明称个体户刷流水不涉税务，银行授信约为流水的30%-50%；做公司则可贷500万以上；他还提醒信用贷「不安全」，称公司会花半年时间把信用贷转成抵押贷，「最多就是限高了嘛」。
- 052026年6月浙江淳安县法院对毛某某团伙案以骗取贷款罪判决，该团伙2022年12月至2024年6月先后向3家银行骗贷，检察官凭借「钱一到账就被转走」「资金流向同一处」等线索锁定中介。
- 062026年10月山东淄博周村警方破获「背债」骗贷案，抓获犯罪嫌疑人15名，涉及房产17处，涉案金额1300余万元；同期北京西城发布《金融检察白皮书（2022—2026）》并公布十大典型案例，上海也披露第二批金融黑灰产案例。
- 07律师曾杰区分：骗取贷款罪不必然有非法占有目的，最高刑7年；贷款诈骗罪须具非法占有目的，最高刑无期；若事主不知情仅配合刷脸签字且未收好处费，通常不构成犯罪。
- 08曾杰指出「信用贷转抵押贷更安全」是诈骗话术：转抵押贷实质是把背债人手中或家中资产全部抵押给银行，银行无损失便不会追债，助贷机构借此维持对资金的占有、减轻自身罪责。
- 09曾杰称撸贷犯罪成本低的原因之一是银行对坏账重视不够，平台处理欠款多走民事起诉形成路径依赖：真正去查资料造假，就会牵出银行当初审核是否也有问题；银行员工或抱侥幸心理不断展期直至做烂账。
反方 / 局限
- — 律师曾杰明确表示，若事主不知情、只是配合刷脸签字且未收好处费，通常不构成犯罪；即便收了「好处费」，也不能直接证明其知道别人在诈骗，每个个案须综合判断——这给「背债人一律是共犯」的判断留下反例空间。
- — 曾杰指出立法层面骗取贷款罪3-7年档自2022年条文出台以来一直没有金额标准，只能各地法院自行把握，这削弱了「全链条刑事追责」在量刑上的确定性。
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